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到底谁来养我们的老

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以房养老看上去很美 到底谁来养我们的老
文/大申理财网友好自由的简七君媒体转载须经大申理财及作者授权

简七小姐85后2007年毕业于某财经大学工作6年从事过审计税务咨询财务分析等跟数字打交道的工作头三年痛苦得抓心挠肺各种觉得入错行但是在相对进入状态后把专业与工作所学应用到个人?#22270;?#24237;理财中简?#26412;们?#20960;年培养的一点数字敏感性和逻辑性太重要了
想与大家分享一些浅显易得的理财心得希望对想理财而不知下手的妹子和汉子有所帮助高手也不要笑话我欢迎指导~之后会?#20013;?#21457;?#21152;?#29702;财相关的简易教程欢迎?#20013;?#20851;注
一篇叫做辜朝明留给中国的时间可能不足15-20年一位日本经济学家提到来自中国统计局的数据显示中国的劳动年龄人口从2012年已经开始出现下降我之前看到的美国统计局预计的时间是2015年这比我想象的要糟糕的多两组数据存在差异的原因是美国将劳动年龄人口定义在15至64岁而中国方面范围是15至59岁不管怎么说中国的适龄劳动力出现萎缩已经是既成事实将严重影响着中国未来经济的发展也就是说年轻人不够用了
另一篇是近日国务?#21512;?#21457;的关于加快发展养老服务业的若干意见提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点这种以房养老的模式是指老年人将自?#22909;?#19979;的房屋产权抵押给银行保险公司等金融机构可定期获取一定的养老金直到去世老人百年后房屋归金融机构所?#23567;?#26159;的你没有看错被高房价压得奄奄一息的我们要准备擦干眼泪陪养老睡了
小伙伴们有什么感觉如果你仍感觉?#35780;?#38654;里那就让我们从源头说起
且不谈养老金的?#23435;?#28431;?#20174;?#22810;大也不谈养老金营运亏损有多深我们只谈谈制度本身给我们这些体制外的?#27982;?#24102;来的风险吧
风险1双轨制
1991年确定的社会养老保险制度企业职工实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的缴费型统筹制度机关和事业单位的退休金由国家财政统一发放
假如简七考上了公务?#20445;?#36864;休前的月工资是10000元这?#26159;?#22914;果不交个税不交社保到手就是10000元而退休后可以拿到9000元即退休前工资的90%
如果简七在上海做了一辈子打工妹老板承诺了税前工资10000元简七到手的只有7815元其中扣除了8%养老2%医疗1%失业7%住房公积金和385元个人所得税老板的用人成本还不仅如此因为他需要再缴纳3700元社保养老22%12%医疗2%失业工伤和生育1%和700元公积金7%如果没有这一切老板原本是愿意给简七14400的
我们只看养老假设简七今年23岁刚参加工作一辈子不涨工资简七和老板每月一共交给社保部门3000元从23岁到55岁共32年缴纳了115.2万元等退休的时候简七每月可领取3082+700=3782元基本就是无偿?#21152;?#20320;的?#24335;?#19977;十多年然后象征性的加点还给你具体算法有点搞脑子可以搜索基本养老保险领取计算器算一算
所以公务?#38381;?#19968;辈子都注定比同等收入的体制外人员拿得多得多这还只是阳光下的差距
风险2?#21644;?#31609;账户
看完双轨制已经感觉不会再爱了吗别?#20445;?#36824;有更大的惊喜在等你刚才算出来的打工妹简七退休后可领取的可怜巴巴的3782元还未必能领到还记得去年热议不断的推迟退休年龄的事吗是的要发不出钱来了
从1997年开始我国的城镇企业养老保?#38505;?#24335;改为以社会统筹为主和个人账户为辅的体系从2006年1月1日起企?#21040;?#32435;工?#39318;?#39069;的22%全部进入社会统筹账户个人缴纳工资的8%进入个人账户在此之前是企?#21040;?#32435;的22%中有3%是划到个人账户的
现收?#25351;?#21046;的意思就是单位今年帮简七缴纳的2200元养老保险不会乖乖的躺在银行等着它已经被统筹掉用来发给现在领取退休金的老人了而原本说好的会乖的700块其实也早因为统筹账户的缺口被挪用了最新报告称到2013年中国养老金缺口将达18.3万亿元而且这还是已经挪用了个人账户和接受了巨额财政补贴后的结果
你说没关系等2045年我老了到时候的年轻人会交钱给我用呢于是我们回到了本文开头的第一个问题2012年起年轻人已经真的不够用了
以房养老的悲哀
以上我们知道养老金制度已经玩不转了砖家们想着各种办法擦屁股这一次他们瞄准了房子
专家说以房养老是国际上成熟普遍养老方式之一试问实行以房养老的国家房价几何?#30475;?#27454;门槛如何可贷款金额如何
房价如此之高已经实现了一次巨额财产从国民向政府银行和开发商的转移这还不够等我们老了还要再?#22815;?#21435;以?#23435;?#20195;价还未必能换取一个体面的晚年
看看2011年已经试水的中信银行推出的以房养老倒按揭贷款?#28404;?#20961;年满55周岁的中老年人以房产作为抵?#28023;?#23601;?#19978;?#38134;行申请养老贷款累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%且每月支付的养老金不超过2万元借款人只需按月偿还利息或部分本金贷款到期后再一次性偿还剩余本金如果到期后不能偿还本金将以所抵押房产处置后?#24335;?#20607;还银行贷款
按照以上条款我实在不明白谁会来做这个亏本买卖按照房产价值的60%贷款且需要支付利息不就是按比六折还低的价款卖房给银行而且贷款后的房屋增值部分还由银行享受?#28909;?#19978;海一栋价值300万的房屋30年后可能价值450万如果用它做以房养老?#20445;?#32769;人只能拿到180万元?#21387;?#20046;?#28404;?#25512;出以来零成交
另外金融机构也不乐意蹚浑水中国的房子产权只有70年70年满后何去?#26410;?#36824;未可知
从目前掌握的信息来看简七要对以房养老的推广投出反对的一票
后记
白衣卿相诗曰?#20309;?#26377;圣?#25628;ԣ?#20161;义始?#24052;?#40143;寡与孤独王者养以方今日养老策缘何罄空仓先拟延迟给又言抵押房壮者日以稀老者无以养肉食鄙且吝庙策难称良新账还旧账东?#35762;?#35199;墙东?#35762;?#36275;用又欲谋我房君看诸衙署巍峨?#20301;?#29004;岂止蔽风雨更护子孙长何惜捐片瓦以馈贫者?#28014;?#26377;济乃有助怜民国祚长庙堂不可赖小民当自强葺我茅草屋储我冬日?#28014;?#33258;力谋远计老来免饥肠
接下来我们会开展如何自我养老的讨论欢迎各位赐教或提问
大申理财声明?#21644;?#36164;有风险操作需谨慎本文仅代表作者本人观点与大申网无关大申网对文中陈述观点判断保持中立不对所包含内容的?#26082;?#24615;可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考并请自行承担全部责?#24013;?/span>

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